12+

Тайшетская общественно-политическая газета «Бирюсинская новь»

Главная / Новости / Новые правила кредитования
21.11.2014 12:18
  • 282

Новые правила кредитования

        Полезная информация 

 Потребительское кредитование – новые правила

С ПЕРВОГО июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», который установил новые правила предоставления потребительских кредитов и займов физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

  НАСТОЯЩИЙ Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением ипотеки.

Закон касается кредитных организаций — банков и некредитных финансовых организаций, которые выдают кредиты (займы) на профессиональной основе — ломбарды, кредитные кооперативы, а также лиц, получивших право требования к заемщику — коллекторские агентства.

По новому закону договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. К 1 июля кредиторы  должны были  разработать общие условия договора потребительского кредитования и изложить их в виде формуляров или в иных стандартных формах, которые размещаются в местах оказания услуг -  местах приёма заявления о предоставлении кредита (займа).

Общие условия договора  не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора  согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, то есть должны быть включены в договор, и включают в себя условия о сумме потребительского кредита (займа), сроке его возврата, процентной ставке, количество, размер и периодичность  платежей заемщика по договору, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита.

Одним из индивидуальных условий договора является возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав, требований по договору потребительского кредита (займа).

Указанное означает, что если в договоре потребительского кредитования не указано условие о запрете переуступки права требования долга третьим лицам, кредитор вправе по своему усмотрению переуступить таковое иному лицу. При этом лицо, возвращающее долг (коллектор), при взаимодействии с заёмщиком в личных встречах, телефонных переговорах, почтовых отправлениях по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), текстовых, голосовых и иных сообщениях, передаваемых по сетям электросвязи обязано сообщить свои имя, фамилию, отчество, должность, адрес места нахождения.

Не допускается приходить к должникам и присылать им смс-сообщения, звонить в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика.

За нарушения вышеназванных условий коллекторскими агентствами, им грозит административный штраф от 5 ООО до 10 ООО рублей.

В случае указания в договоре запрета на переуступку права требования долга третьим лицам, действия коллектора и кредитной организации при переуступке права требования долга иному лицу будут противоречить условиям договора и, соответственно, могут быть признаны в судебном порядке незаконными.

Кроме того, требуется согласие заемщика с предоставлением услуг, которые оказываются заемщику за отдельную плату, в том числе на страхование. Так, страхование является правом потребителя, за исключением страхования при покупке автомобиля. При этом согласие должно быть оформлено не как ранее — «галочкой», а отдельным заявлением. Заемщик также вправе самостоятельно выбрать страховую компанию, банк не вправе навязывать ему ту или иную фирму. Отказ потребителя от страховки не может являться основанием для отказа в выдаче кредита. Вместе с тем, при отсутствии страхования банк вправе как увеличить процентную ставку по кредиту, так и потребовать досрочного расторжения договора кредитования.

В случае направления заемщиком полученных по договору потребительского кредита (займа) денежных средств на цели, не предусмотренные условиями договора, кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

Если общие условия договора  противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора.

Индивидуальные условия договора  должны отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счёту, связанные с исполнением обязательств по договору должны осуществляться кредитором бесплатно.

Новый закон вводит понятие — полная стоимость потребительского кредита (займа) (ПСК). Так, ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора  и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем  пять процентов площади первой страницы договора.

ПСК высчитывается по специальной формуле в расчете на год. При этом ПСК не может более чем на треть превышать среднерыночное значение, которое будет ежеквартально рассчитывать Центральный банк России на основании данных топ-100 российский банков. Публикация среднерыночных значений должна начаться не позднее 14 ноября 2014 года.

Ещё одним новым положением закона является право заемщика досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) либо в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного на определенные цели.

При самостоятельном погашении имеющейся задолженности перед банком, при зачислении денежной суммы, сначала с нее будут удержаны проценты за пользование кредитными средствами, потом основная сумма долга, после — пени и штрафы. Размер последних законодательно ограничен — неустойка не должна превышать 20  процентов годовых или 0, 1  процента от суммы долга за каждый день просрочки.

Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России. В связи с этим по вопросу, связанному с нарушением банками и иными кредитными организациями, а также коллекторскими агентствами условий договора потребительского кредитования или требований настоящего закона, граждане вправе обращаться за защитой своих прав в указанный надзорный орган либо решать вопрос в судебном порядке.


Эльвира МАЛАНИНА,

помощник прокурора юрист 3 класса.

 

Оцените, пожалуйста, этот материал по 5-балльной шкале:

Выберите один вариант

Всего проголосовало 0 человек

21.11.2014

Добавить комментарий

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные и авторизованные пользователи.

Вверх